許代書教您 打造百萬房貸還款計畫 貸款專家許代書0980539411

市面上有各種房屋貸款方案,若想省下利息,除了選擇較低的房貸低利率外,還款方式也是門學問。一般最常使用的本息平均攤還法,每月繳款金額固定,讓民眾容易管控預算,但還款利息總額卻會略高於本金平均攤還法,想省息的借款人非得精算不可。

攤還方式比一比

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房屋貸款的還款的方式可分為本息定額攤還法及本金平均攤還法2種,一般最常使用的是本息定額攤還法,以借款人的本金與還款時間,計算出借款人連本帶利共須繳交多少金額後,平均分攤於還款期,讓借款人每月攤還同樣的金額,但其中本金與利息的結構不同,通常是前期利息負擔較多,後期慢慢減少利息,加重本金比例。 

本金攤還法先苦後甘

本金平均攤還法則是將本金平均分攤到還款期,利息以當月的貸款餘額計算,舉例而言,借款120萬元,還款期限為10年,年利率為2%,以本金平均攤還法繳款,每月固定攤還1萬元的本金,第1個月以120萬元的貸款餘額計算,償還的利息為2000元,加上本金後的當月還款金額為12000元,第2個月以119萬元的貸款餘額計算利息為1983元,加上本金後的當月還款金額為11983元,以此類推依序遞減。
由上例可見,本金平均攤還法共繳交約12萬1000元的利息,但若為本息定額攤還法,每月固定攤還約11042元,雖每月負擔減輕,但共繳交約12萬5000元的利息,比使用本金平均攤還法的借款人多支出約4000元的利息總額。 

先諮詢試算還款方式

台北富邦銀行執行副總吳昕顥表示,本息定額攤還法每月所償還的金額相同,將借款人的房貸負擔平均分擔,有利借款人掌握每月還款預算和個人其他財務規劃,但其總還款金額較本金平均攤還的金額為高;本金平均攤還法,還款負擔初期較高,但隨著本金的逐漸償還,借款人的每月還款金額會隨之減少,負擔隨之降低。
台灣房屋智庫發言人張旭嵐說明,本金平均攤還法是先苦後甘的還款方式,但因為一般購屋者初期的經濟能力有限,先高後低的還款方式對年輕族群來說壓力較大。
並非所有房貸商品都有本金平均攤還法可供選擇,目前房貸方案多使用本息定額攤還法,而台北富邦銀行的貸款申請書可勾選2種攤還方式,台灣企銀的「好家園房貸專案」、「夢想家園房貸專案」也有本金平均攤還法可選擇,申辦時請詳閱契約書上註明的還款方式,或是諮詢行員,請行員試算2種方法的差異,以保持良好信用為原則,選擇對自己最有利還款的方式。

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