房貸沒過該怎麼辦？
買房市幾乎是每一個人的夢想，想給心愛的人一個擋風遮雨的溫暖小窩；但現代人薪水與房價的距離越來越大，多數年輕一輩工作多年都無法輕易買房，多數人需要利用貸款慢慢將房屋款項繳清。
房貸看似簡單容易辦理，可是貸款不過的大有人在；房貸不過的原因通常都不簡單，也有可能申辦二胎房貸時沒有通過的狀況，想要知道自己為何貸款不過審，務必跟隨貸款顧問仔細了解。
購屋房貸辦理不過的原因
1. 信用狀況不佳
貸款人在準備進行貸款申請時，其實可以先行自我檢視是否有信用瑕疵、信用不佳等問題，會被列認為信用不佳的狀況多數是因為信用卡繳款遲繳或是只繳最低應繳金額，進而動用到循環利率而降低信用評分。
信用卡使用狀況是銀行判定您是否符合放款資格的最初步驟，若是連信用卡繳款都無法準時或全額繳款，銀行對於您是否能正常繳交「房貸」總額大筆的項目會抱有更大的懷疑。
2. 收入不足繳款
在買東西之前是不是都需要先看看口袋是否有足夠的錢。銀行也會先檢查您是否有足夠的錢能夠購買房屋，但房貸就是幫助一般民眾不須承擔一次性付清的壓力，所以不需要有大筆的存款給銀行檢視；未來是否能夠穩定繳款才是銀行最在乎的事情，而「穩定」「還款」就需要出示您目前的工作與財產來向銀行證明。
證明文件通常包含：薪資轉帳帳戶(說明每月實質進帳)、勞保異動明細(確認工作)、所得清單(年收入)。
若是自由工作者、收入不穩定族群，例如網紅、youtuber等，若是買房選擇貸款那成功機率會較低，因為相較於一般民眾，銀行會擔心他們忽高忽低的收入影響繳款穩定性。
3. 名下債務過多
若是名下債務過多，也是難以辦理房貸。銀行會根據負債比去檢視您目前是否負債過高，如若目前的月負債比已經超過70%，那即使您的收入再高，也是無法辦理成功的。會列入負債比計算的款項為信貸、信用卡費用、車貸、房貸，金融機關撥款與承辦的項目。若是有非金融機構的支出，例如租金支出、孝親費、孩子學費等，可能會不被列入。但您需要自行檢視自己的負債比，如果目前每月支出狀況已經讓你喘不過氣，就需要好好思考是否進行貸款的決定喔！
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房屋增貸辦理不過的原因
上述是針對購屋的房屋貸款進行的分析科普，另一種房屋貸款是購屋完成後需要一大筆資金時，多數人會選擇的房屋貸款。不僅貸款條件更寬鬆，也能夠貸到更高額度與更少的利息，但還是有貸款不過的原因，如果您擔心自己貸款不過件，可以先檢視自己是否有以下情形。
1. 房貸繳款時間太短
房貸為大筆款項分攤每年繳款，通常需要繳款二十至四十年，對於銀行來說您前幾年繳的款項多為利息費用，甚至未償還到本金。若是繳款只繳了幾年對於銀行來說根本就尚未繳到本金，所以銀行核貸的機率也會越低。
2. 房貸繳款狀況不良
房屋繳款有遲繳、未繳等情形，都會被註記在聯徵紀錄中，進而影響到信用評分。未來不論是房屋增貸、房屋轉貸，甚至是辦理信用卡或是信貸都會受到影響。
3. 房屋持分人數過多
此情形在現代已經是非常常見的，長輩們會將房屋繼承給後代，但多數都會分配房屋給每一位繼承者，形成多數人都擁有此房屋所有權的狀況。所以若是其中一位家人想要進行貸款，是需要每一位所有權者都出面同意才可進行；由於過程繁瑣且耗時，多數銀行不願意辦理此類案件。
4. 不動產登記被限制
不懂產登記限制狀況通常有兩種，第一類是被長輩限制，為了不讓後代進行轉售。另一個狀況是因為法律原因而有查封登記、扣押登記、處分登記等情形都是無進行貸款的。
5. 繳款能力不足
貸款審查必備資料為勞保與新轉帳戶，若是無法提出有力的還款證明，即使您有高價房屋作為抵押，也不代表一定能審核過件喔。
6. 房屋價值過低
房屋進行貸款換現金時，銀行都會派鑑定人員進行房屋鑑價，若是房屋審查過後價值過低，銀行也不會願意放款給您。
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房貸辦不過解套方法
房貸辦不過都會令人感到沮喪，但過件率是可以逐步提升的。如果您的時間不緊迫，那您可以進行以下2點的努力，讓過件率慢慢增加。
1. 提升信用分數
2. 增加月收入
上述兩種方式都需要6個月至一年的時間慢慢努力增加。若是急迫的客戶建議您可以做出以下3點，讓過件率在短期稍微增加。
1. 提供保人
提供保人對於銀行就是還款風險降低，但保人的信用評分與工作都對銀行審核來說十分重要。若是公職或是醫師、律師等工作，會讓銀行放款意願大幅增加。
2. 小額周轉
當您需要鉅款卻不得時，少數人會選擇先進行小額貸款周轉。若是您本身是因為信用不良而被拒的客戶，可以找「代書貸款」進行周轉，審核條件寬鬆，過件率較高。但須注意代書貸款的利率較一般貸款高，借款人須審慎評估自己是否向代書貸款，避免以債養債造成更多負債。
3. 負債整合
負債整合可以幫助您先將現階段的壓力減低，並且降低負債比。銀行根據負債比選擇是否核貸時，您的優勢就會增加。
4.民間房屋貸款
貸款的細節繁瑣，每一項申請都會留下紀錄，一步錯很容易步步錯造成短期內貸款的困難。若擔心自己不知道怎樣才是最佳處理方式，建議您向貸款顧問進行諮詢，為您規劃最佳的貸款方案並快速取得資金。
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